Złamanie otwartych płatności zaliczkowych: ile potrzebujesz i kiedy tego potrzebujesz

17 lutego 2021

by Sally Tunmer

Wysłano 30 czerwca 2020 30 czerwca 2020

4 min czytania

Zakup domu wydaje się być kluczowym, ekscytującym, doniosłym, a nawet romantycznym przedsięwzięciem. Wchodzisz w kolejny etap swojego życia – robisz dom swoim własnym na dłuższą metę lub wykorzystujesz go jako odskocznię do inwestycji.

Chociaż jest to kwestia marzeń na jawie, sam proces kupowania domu jest znacznie mniej seksowny. Jest skrupulatny, wykalkulowany i pełen manewrów logistycznych. Jednak wszystko to jest konieczne, aby zdobyć ten dom swoich marzeń.

Jednym z wielu kroków na drodze, którego możesz nie w pełni zrozumieć, jest kwestia zaliczek. Zaliczka na dom stawia twoją stopę w drzwiach, a kredyt hipoteczny pozwala ci się wprowadzić. To pierwszy finansowy krok, który zrobisz, aby zabezpieczyć swój nowy zakup domu. A to dużo pieniędzy, więc pewnie się zastanawiasz: kiedy musisz je oddać sprzedawcy?

Daty wymagalności zaliczki mogą być nieco szare. Nie ma jednego jasnego sposobu podejścia do zaliczki ani jednolitej ustalonej kwoty. Wysokość zaliczki i termin jej wymagalności mogą zależeć od wielu czynników, takich jak miejsce zakupu, wysokość oszczędności i rodzaj kredytu hipotecznego, który otrzymasz.

Przy wszystkich różnych odmianach i opcjach dotyczących zaliczek, sporządzenie planu może zaszczepić wątpliwości i zamieszanie. Skąd wiesz dokładnie, za co i kiedy zapłacić?

Jesteśmy tutaj, aby uspokoić Twój umysł i pomóc Ci podjąć decyzję. Rozbijamy wszystkie szczegóły dotyczące tego, ile należy zapłacić i kiedy należy wpłacić zaliczkę, uwzględniając informacje od władz branżowych.

Źródło: (Emma Matthews Digital Content Production / Unsplash)

Wyjaśnienie zaliczek

Kiedy jesteś gotowy na zakup domu, zazwyczaj musisz okazać kredytodawcy hipotecznego dowód, że masz zaoszczędzoną zaliczkę. To, ile zapłacisz, zależy od specyfiki Twoich finansów i rodzaju kredytu hipotecznego, który otrzymujesz.

Chociaż jest reklamowana jako tak zwana kwota idealna, potrzeba znacznych oszczędności, aby pozwolić sobie na 20% zaliczkę na dom. Na szczęście kupujący domy mogą płacić skromne lub niskie zaliczki, w tym programy pomocowe.

Pożyczka VAWeterani mają dostęp do pożyczki Veterans Affairs (VA) przy zakupie domu, co jest ogromną korzyścią dla kraju jako aktualny aktywny członek wojskowy, weteran wojskowy lub żyjący małżonek kogoś z wojska.

Drew May, wiodący agent nieruchomości w Augusta w stanie Georgia, gdzie znajduje się Fort Gordon, mówi, że nie ma „lepszego finansowania niż pożyczka VA dla nabywców wojskowych. Pożyczka VA zapewnia 100% finansowania bez zaliczki – a więc bez zaliczki. Co jest jeszcze bardziej pożądane, od 2020 r. Nie ma limitów dotyczących kredytów mieszkaniowych VA.

„Zatem ktoś mógłby dosłownie kupić dom za 700 000 dolarów bez żadnych pieniędzy z pożyczką VA – mówi May.

Pożyczka FHAPożyczka Federal Housing Administration jest wspierana przez rząd federalny. Jest popularny wśród kupujących domy po raz pierwszy, ponieważ jeśli nie masz wysokiego wyniku kredytowego lub nie możesz sobie pozwolić na dużą zaliczkę, nadal możesz uzyskać zgodę na pożyczkę FHA z niskim wkładem w wysokości 3,5%.

O ile nie odkładasz 20% na kredyt hipoteczny, ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest wymagane, aby chronić pożyczkodawcę, jeśli kupujący nie spłaci kredytu. W związku z tym pożyczka FHA obejmuje dwie składki ubezpieczeniowe: premię z góry w wysokości 1,75% kwoty pożyczki należnej w momencie udzielenia pożyczki oraz roczną składkę ubezpieczeniową w wysokości od 0,45% do 1,05%, która jest płacona wraz z hipoteką.

Pożyczka USDAJeśli szukasz domu na wsi lub na przedmieściach i spełniasz wymogi dochodowe, pożyczka USDA może być opcją na kredyt hipoteczny bez spłaty zaliczki.

Pożyczka NACANACA jest organizacją non-profit, posiadającą certyfikat HUD, zajmującą się kredytami hipotecznymi, skupiającą się na nabywcach domów o niskich i średnich dochodach oraz obszarach o niższych dochodach. Ich misją jest poszerzenie dostępu i możliwości kupowania domu dla każdego. Oferują 30-letni lub 15-letni okres obowiązywania stałej stawki bez zaliczki lub kosztów zamknięcia wymaganych dla osób, które się kwalifikują.

Stan pomocy dla nabywcy domu po raz pierwszyIstnieją również oparte na lokalizacji programy pomocy państwowej i społecznościowej dla początkujących nabywców domu, które warto zbadać. Kwalifikującym się kupującym nie oferują zaliczki ani rozsądnych stóp procentowych od kredytów hipotecznych.

Pożyczka konwencjonalnaPożyczka konwencjonalna to typowa pożyczka hipoteczna zabezpieczona przez rząd, udzielana przez nie będącego depozytariuszem pożyczkodawcę hipotecznego, bank lub spółdzielnię kredytową. Pożyczkodawcy mają różne wymagania dotyczące zaliczki, ale zwykle najniższa możliwa zaliczka w przypadku zwykłej pożyczki wynosi 3%. Ale jeśli masz wystarczająco dużo zaoszczędzonych pieniędzy na większą zaliczkę, to z pewnością się opłaci w dłuższej perspektywie; Podobnie jak w przypadku pożyczek wspieranych przez rząd, tradycyjni pożyczkodawcy będą naliczać prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), aby zrównoważyć ryzyko związane z niższą zaliczką.

„Sposób, w jaki można wyjść z prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, to 20% wpłacona zaliczka. Tak więc często, jeśli ktoś sprzedał dom i odchodzi z dużym kapitałem, wpłaca go i wpłaca co najmniej 20% zaliczki, jeśli jest kupującym w nowym miejscu i ma gotówkę . mówi May.

Freddie Mac Home PossibleFinansowane przez rząd przedsiębiorstwo Freddie Mac oferuje hipotekę hipoteczną w domu kwalifikowanym nabywcom już za 3% zaliczki. To rodzaj konwencjonalnej pożyczki.

Źródło: (Daniel Faro / Death to the Stock Photo)

Logistyka zaliczek

OK, więc zebrałeś informacje i omówiłeś swoje opcje z rodziną i skonsultowałeś się z zaufanym agentem nieruchomości. Wiesz, o jaki typ kredytu hipotecznego lub program się ubiegać i na jaką kwotę zaliczki możesz sobie pozwolić.

Co teraz? Jak i kiedy faktycznie wpłacasz zaliczkę?

Zadatek jest wypłacany w dwóch ratach. Pierwsza z nich, która stanowi mniejszą część zaliczki, to zadatek – zasadniczo pieniężny dowód dobrej wiary dla sprzedawcy po zaakceptowaniu oferty i podpisaniu umowy kupna domu.

Pozostała część zadatku jest wpłacana w momencie zamknięcia, jednocześnie opłacane są koszty zamknięcia. Po dokonaniu płatności, zamknięciu i przeniesieniu tytułu własności ze sprzedającego na kupującego, kupujący jest oficjalnym właścicielem domu.

Zarobione pieniądze: awariaZadatek to część zadatku zawarta w ofercie złożonej sprzedającemu domu. Jeśli umowa zakończy się sukcesem i nadejdzie czas na jej zamknięcie, kupujący wpłaci zadatek na całkowitą kwotę zaliczki. Jeśli kupujący zerwie umowę, sprzedawca może w większości przypadków zatrzymać zadatek.

Zadatek jest zwykle zwracany, jeśli nie zostaną spełnione określone okoliczności powodujące rozwiązanie umowy. Obejmują one:

  • Niepewność finansowa: Jeśli kupujący nie może uzyskać kredytu hipotecznego, umowa zostaje zerwana, a zadatek zostaje zwrócony.
  • Konieczność inspekcji: Jeśli podczas inspekcji zostaną wykryte poważne naprawy, takie jak niestabilny fundament, nieszczelny dach, inwazja szkodników lub widoczna pleśń, kupujący może anulować umowę i zwrócić zadatek.Warunek związany z wyceną: Jeśli wartość szacunkowa domu spadnie poniżej ceny zakupu, umowa może zostać rozwiązana, a zadatek zostanie zwrócony kupującemu.Kwota zadatku, którą zapłacisz, może wahać się od 500 USD za najniższą cenę na wolnym rynku, na którym sprzedawca nie otrzymuje wielu ofert, lub do 3% ceny zakupu na szybkim rynku, na który jest popyt. Jeśli jest wiele ofert na jedną nieruchomość, zadatek może wzrosnąć nawet do 10%, aby pokonać konkurencję. Istnieją wspólne kwoty związane z obszarem, które różnią się w zależności od miejsca, więc licencjonowany agent nieruchomości może najlepiej doradzić, co jest typowe dla rynku.

    Zadatek jest wpłacany na rachunek powierniczy lub do neutralnej firmy zewnętrznej, która zabezpiecza pieniądze, a następnie przekazuje je sprzedającemu w momencie zamknięcia. Pieniądze są dostarczane czekiem kasjerskim lub przelewem.

    Pozostała zaliczkaReszta zaliczki będzie należna przy stole zamknięcia. Podobnie jak w przypadku zadatku, kwota zostanie wypłacona w formie czeku kasjerskiego lub przelewu. Słowo do mądrych: postępujcie ostrożnie. Oszustwa związane z przelewem bankowym zdarzają się, ale jeśli jesteś świadomy i zachowujesz należytą staranność, można tego uniknąć.

    • Wszystkie instrukcje należy przekazywać przez telefon zamiast w trybie online. Zadzwoń bezpośrednio do firmy tytułowej, aby zweryfikować wszystkie informacje przez telefon przed przetworzeniem przelewu.
    • Uważaj na czerwone flagi. Zmiany wprowadzone w ostatniej chwili lub podejrzana korespondencja e-mail mogą wskazywać na oszustwo.Zakryj swoje bazy na swoim końcu. Sprawdź wszystkie informacje w swoim banku, aby potwierdzić miejsce docelowe przelewu. Po zainicjowaniu transferu potwierdź, że firma tytułowa otrzymała go w ciągu czterech do ośmiu godzin.Jeśli zdarzy się, że padłeś ofiarą oszustwa elektronicznego, podejmij natychmiastowe kroki w celu rozwiązania tego problemu: skontaktuj się ze swoim bankiem, aby odwołać przelew i zgłosić przestępstwo do lokalnego biura FBI.Koszty zamknięcia mogą zostać uwzględnione w pozostałym przelewie zadatku, w zależności od umowy i ustaleń dokonanych między kupującym a sprzedającym.

      Źródło: (Death to the Stock Photo)

      Ostatnie kroki

      Jesteś prawie na miejscu. Jesteś tak blisko zostania nowym właścicielem domu, że możesz tego spróbować. Właściciel lub firma depozytowa otrzymała czek gotówkowy lub przelew bankowy i wszystko jest w porządku. Następnie wyślą wszystkie środki niezbędne do sfinalizowania transakcji sprzedawcy – zadatek, zaliczkę i kwotę kredytu hipotecznego pożyczonego przez pożyczkodawcę.

      Następnie sprzedający zapłaci swoją część wynegocjowanych kosztów zamknięcia z tej ostatecznej kwoty sprzedaży i to wszystko. Umowa jest skończona!

      I to jest sprawa z zaliczkami. Teraz, kiedy już wiesz, ile potrzebujesz na każdy rodzaj kredytu hipotecznego i kiedy przypada każda część zaliczki, idź dalej i znajdź swój nowy dom.

      Źródło obrazu w nagłówku: (Mackenzie Freemire / Death to the Stock Photo)

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy