Zaciągnięcie kredytu hipotecznego

17 lutego 2021
Category: Zakupu Domu

Wprowadzenie

Kupując dom, prawdopodobnie będziesz musiał zaciągnąć kredyt hipoteczny, czyli kredyt długoterminowy na sfinansowanie zakupu nieruchomości. Jeśli nie możesz uzyskać kredytu hipotecznego od komercyjnego pożyczkodawcy (banku), możesz kwalifikować się do otrzymania pożyczki od władz lokalnych. Ponieważ Twój dom będzie zabezpieczony pożyczką, musisz dotrzymywać płatności lub ryzykować utratę domu.

W tym dokumencie przedstawiono kilka kwestii, które należy wziąć pod uwagę, rozważając zaciągnięcie kredytu hipotecznego, doładowanie istniejącego kredytu mieszkaniowego lub przejście na inny produkt hipoteczny – tzw. Kredyt hipoteczny z przełącznikiem. Skierowany jest do osób prywatnych kupujących własne domy.

Należy pamiętać, że ulga w oprocentowaniu kredytu hipotecznego nie jest już dostępna w przypadku nowych kredytów hipotecznych. Jeśli jednak kupujesz po raz pierwszy, możesz mieć prawo do ubiegania się o ulgę dla kupujących po raz pierwszy, która jest zwrotem podatku z tytułu odsetek od depozytu (DIRT).

Program motywacyjny Help to BuyZwrot podatku dochodowego, zachęta Help-to-Buy (HTB), ma na celu pomóc kupującym po raz pierwszy nowo wybudowane domy w sfinansowaniu wymaganego depozytu. Dotyczy to również domów jednorodzinnych budowanych samodzielnie. Składa się ze zwrotu podatku dochodowego zapłaconego w ciągu ostatnich 4 lat. Będzie działać do końca 2021 roku.

Czy COVID-19 wpłynie na mój wniosek o kredyt hipoteczny?Jeśli masz już wniosek o kredyt hipoteczny, zastosowanie mają następujące rady:

  • Twoja dotychczasowa zgoda na kredyt hipoteczny (zwana w zasadzie zatwierdzeniem ) nie ma wpływu na sytuację awaryjną COVID-19
  • Zasadniczo możesz uzyskać przedłużenie o 3-6 miesięcy od swojego pożyczkodawcy, jeśli Twoja sytuacja finansowa nie uległa zmianieZanim oficjalne zatwierdzenie kredytu hipotecznego lub list ofertowy zostaną sfinalizowane, Twój pożyczkodawca może poprosić Cię o potwierdzenie, czy nastąpiła zmiana w Twojej sytuacji finansowej w wyniku nagłego wypadku COVID-19Jeśli sytuacja uległa zmianie, być może będziesz musiał przedstawić pożyczkodawcy aktualne informacje o swoich dochodach i sytuacji zawodowejJest to część normalnego procesu zatwierdzania pożyczki, w którym pożyczkodawcy upewniają się, że pożyczka jest przystępna cenowo i odpowiednia dla CiebieKredytodawcy wciąż akceptują nowe wnioski o kredyt hipoteczny. BPFI ma często zadawane pytania dotyczące COVID 19, które zawierają porady dotyczące kredytów hipotecznych.

    Przyznanie kredytu hipotecznego

    Komercyjni pożyczkodawcy oferują szereg oprocentowania kredytów hipotecznych i produktów. Zanim zaczniesz szukać domu, powinieneś skonsultować się z potencjalnymi pożyczkodawcami, aby uzyskać oświadczenie, ile są gotowi pożyczyć ci. W zasadzie nazywa się to zatwierdzeniem . Uzyskanie zgody w zasadzie wskaże, jaki przedział cenowy możesz wziąć pod uwagę, szukając miejsca do zakupu.

    Jednak zgoda w zasadzie nie oznacza, że ​​pożyczkodawca zatwierdził kredyt hipoteczny i zgodził się pożyczyć Ci tę kwotę. Oficjalne zatwierdzenie kredytu hipotecznego jest zawarte w liście ofertowym , które pożyczkodawca wystawi tylko wtedy, gdy jest w pełni zadowolony z określonych spraw, w tym wyceny kupowanej nieruchomości.

    Limity kredytów hipotecznych

    W lutym 2015 r. Bank Centralny uchwalił Regulacje określające limity wielkości kredytów mieszkaniowych udzielanych przez regulowanych przez siebie pożyczkodawców komercyjnych. Po przeprowadzeniu oceny i konsultacji, zmienione limity zaczęły obowiązywać od 1 stycznia 2017 r. Na mocy kolejnych rozporządzeń.

    Drugi przegląd roczny został przeprowadzony w 2017 r. Po tym przeglądzie Bank Centralny przyjął nowe Regulacje (pdf), które wchodzą w życie 1 stycznia 2018 r.

    Główne elementy środków, limity kredytu do dochodu (LTI) i kredytu do wartości (LTV), oba opisane poniżej, nie uległy zmianie w 2018 r. Jednak zasady uległy zmianie na 2018 r. W odniesieniu do elastyczności, która pożyczkodawcy muszą robić wyjątki od limitu LTI.

    Limity opisane są na stronach internetowych Komisji Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Banku Centralnego.

    Zakres ograniczeńUwolnienie kapitału i doładowanie istniejącej hipoteki mieszczą się w zakresie tych limitów, ale nie mają one zastosowania do kredytów hipotecznych z tytułu zamiany lub restrukturyzacji kredytów hipotecznych zaległych lub przedterminowych.

    Jak działają ograniczeniaIstnieją 2 rodzaje limitów – jeden oparty na stosunku kredytu do ceny domu – znany jako kredyt do wartości lub LTV – a drugi oparty na stosunku kredytu do dochodu (-ów) pożyczkobiorca (pożyczkobiorcy) – znany jako kredyt do dochodu lub LTI. Ogólnie rzecz biorąc, oba te limity będą musiały zostać spełnione, aby hipoteka spełniała wymagania banku centralnego. Jednak przepisy pozwalają pożyczkodawcom na elastyczność w niektórych przypadkach – patrz „Elastyczność pożyczkodawców poniżej.

    Oprócz spełnienia limitów, pożyczkodawca musi również ocenić każdy wniosek o pożyczkę indywidualnie – patrz „Ocena pożyczkodawcy poniżej.

    Limit kredytu do dochodu (LTI)Istnieje ogólny limit 3,5-krotności rocznego dochodu brutto dla wszystkich nowych kredytów hipotecznych na główne domy mieszkalne, z pewną elastycznością. Obejmuje to pożyczki dla osób z ujemnym kapitałem, którzy ubiegają się o kredyt hipoteczny na nową nieruchomość. Limit ten nie dotyczy kredytów hipotecznych kupowanych na wynajem.

    Limit wartości kredytu do wartości (LTV)Istnieją różne ograniczenia dla różnych kategorii kupujących. Ponownie, pożyczkodawcy mają pewną swobodę – patrz „Elastyczność pożyczkodawców poniżej.

    Wycena nieruchomości musi być dokonana nie później niż 4 miesiące przed datą zawarcia umowy hipoteki.

    Do 31 grudnia 2016 r .: w przypadku nabywców głównych domów mieszkalnych po raz pierwszy istniał limit 90% LTV na pierwszych 220 000 euro wartości nieruchomości mieszkalnej, więc kupujący po raz pierwszy potrzebowali depozytu w wysokości 10% za dom lub mieszkanie kosztujące 220 000 euro lub mniej.

    Limit 80% LTV stosowany do nadwyżki wartości nieruchomości powyżej 220 000 EUR, więc kupujący po raz pierwszy potrzebowali depozytu w wysokości 10% za pierwsze 220 000 EUR i 20% salda powyżej 220 000 EUR.

    Od 1 stycznia 2017 r .: w przypadku kupujących po raz pierwszy głównych domów mieszkalnych limit 90% LTV ma zastosowanie do pełnej wartości wszystkich nieruchomości mieszkalnych, więc kupujący po raz pierwszy będą potrzebować depozytu w wysokości 10% za dowolny dom lub mieszkanie, niezależnie od Cena £.

    Dla nabywców domów , którzy nie kupują domu po raz pierwszy , obowiązuje limit 80% LTV dla nowych kredytów hipotecznych, niezależnie od ceny nieruchomości, więc będą potrzebować depozytu w wysokości 20% całkowitej ceny zakupu.

    W przypadku nieruchomości innych niż główne domy mieszkalne , w tym nieruchomości kupionych na wynajem, obowiązuje limit 70% LTV.

    Limity LTV nie mają zastosowania do kredytobiorców z ujemnym kapitałem, którzy ubiegają się o kredyt hipoteczny na nową nieruchomość. Jednak pożyczkodawcy mogą nadal zdecydować się na zastosowanie bardziej rygorystycznych standardów udzielania pożyczek, na podstawie ich oceny każdego przypadku.

    Elastyczność pożyczkodawcyLimit kredytu do dochodu: Zasady banku centralnego pierwotnie zezwalały pożyczkodawcom na swobodę przekraczania limitu LTI wynoszącego 3,5-krotność dochodu w maksymalnie 20% przypadków w dowolnym roku kalendarzowym.

    Ze skutkiem od 1 stycznia 2018 r. W każdym roku kalendarzowym mogą ustanowić wyjątki dla:

    • Do 20% wartości kredytów hipotecznych kupującym po raz pierwszy
    • Do 10% wartości kredytów hipotecznych dla drugiego i kolejnych kupującychLimit wartości kredytu do wartości: początkowo zasady pozwalały również na przekroczenie limitów LTV o 15% całkowitej kwoty kredytów dla wszystkich podstawowych lokali mieszkalnych w roku kalendarzowym (dla wszystkich kupujących, kupujących pierwszy raz i innych).

      Od 1 stycznia 2017 r. Zmienione przepisy dopuszczają, aby 5% wartości nowych kredytów udzielonych kupującym po raz pierwszy na podstawowe mieszkania w roku kalendarzowym było powyżej 90% limitu LTV. Pozwalają one na przekroczenie limitu 80% wartości nowych kredytów dla drugiego i kolejnych nabywców pierwotnych mieszkań o 20%.

      Podsumowanie limitów LTV Rodzaj kupującego Cena domu Maksymalny limit kredytu hipotecznego – do końca 2016 roku Maksymalny limit kredytu hipotecznego – od stycznia 2017 r Minimalna kwota depozytu – do końca 2016 roku Minimalna kwota depozytu – od stycznia 2017 r Pierwszy razDo 220 000 EUR włącznie90% ceny domu90% ceny domu10% ceny domu10% ceny domu Pierwszy razPonad 220 000 euro90% pierwszych 220 000 euro plus 80% nadwyżki ponad 220 000 euro

      90% ceny domu 10% pierwszych 220 000 euro

      plus 20% nadwyżki ponad 220 000 euro

      Ocena oferty kredytu hipotecznego

      Bardzo ważne jest, abyś był usatysfakcjonowany, że kredyt hipoteczny jest przystępny cenowo z twojego punktu widzenia i że jest trwały – powinieneś być w stanie spłacać spłaty przez cały okres życia kredytu hipotecznego.

      Informacje o ofercieZgodnie z rozporządzeniami Unii Europejskiej (konsumenckie umowy o kredyt hipoteczny) z 2016 r., Które transponowały dyrektywę w sprawie kredytu hipotecznego do prawa irlandzkiego, pożyczkodawca musi dostarczyć Ci europejski znormalizowany arkusz informacyjny (ESIS) zawierający szczegóły oferty hipotecznej. W rozporządzeniach określono szczegółowe informacje, jakie musi zawierać arkusz ESIS, w tym:

      • Jak długo oferta będzie ważna
      • Dane kontaktowe pożyczkodawcy lub jego przedstawicielaGłówne cechy kredytu, w tym potencjalne ryzykaRodzaj i czas trwania kredytuPełne informacje na temat stóp procentowych kredytu oraz, w stosownych przypadkach, kiedy i jak można je zmienićCałkowita kwota, którą będziesz płacić przez cały okres trwania kredytu hipotecznegoPełną specyfikację arkusza ESIS i instrukcje dotyczące tego, co musi zawierać, można znaleźć w załączniku 2 do rozporządzeń.

        Możesz skorzystać z informacji zawartych w arkuszu ESIS i innych źródłach, aby ocenić ofertę kredytu hipotecznego.

        Inne źródła informacjiInformacje na temat różnych rodzajów kredytów hipotecznych są dostępne na ccpc.ie, wraz z zestawem kalkulatorów hipotecznych, których możesz użyć do obliczenia miesięcznych spłat i skutków zmiany oprocentowania.

        Powinieneś obliczyć swoje dochody i wydatki oraz ocenić, jak prawdopodobnie zmienią się one w czasie, w zależności od sytuacji zawodowej, sytuacji rodzinnej i etapu życia. Możesz użyć tych kalkulatorów budżetowych jako punktu wyjścia.

        Możesz poszukać porady finansowej. Możesz dowiedzieć się o różnych typach doradców dostępnych na ccpc.ie. Zawiera listę pytań, które należy zadać, oraz czynności, które należy podjąć podczas szukania porady finansowej.

        Sugerowane pytaniaKredyt hipoteczny to poważne i długoterminowe zobowiązanie. Będziesz musiał przeprowadzić badania i zadać kilka pytań dotyczących pożyczki i jej konsekwencji w dłuższej perspektywie, takich jak:

        • Jak wypada stopa procentowa (APR) na tle innych na rynku?
        • Zbadaj politykę pożyczkodawcy i prześledź historię zmian stóp procentowych. Nawet niewielkie wahania stóp procentowych mogą mieć duży wpływ na całkowity koszt kredytu hipotecznego. Możesz użyć tego kalkulatora oprocentowania kredytu hipotecznego, aby ocenić te skutki.Czy realistycznie mogę sobie pozwolić na utrzymanie miesięcznych płatności, jeśli moje dochody spadną lub moje wydatki wzrosną? Musisz ocenić swoją zdolność do spłaty, gdy okoliczności zmieniają się w czasie.Jeśli przyjmuję ofertę wstępną, czy dam radę po zakończeniu okresu wstępnego? Ponownie musisz obliczyć swoją zdolność do spłaty – przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego, a nie tylko przez kilka pierwszych lat.Jakiego ubezpieczenia potrzebuję do kredytu hipotecznego? Przeczytaj o ochronie ubezpieczeniowej kredytów hipotecznych.Ocena pożyczkodawcyOprócz limitów kredytowych Banku Centralnego, Kodeks Ochrony Konsumentów z 2012 r. Wymaga od wszystkich regulowanych pożyczkodawców dokładnej oceny sytuacji osobistej i sytuacji finansowej przed wyrażeniem zgody na udzielenie kredytu hipotecznego.

          Pożyczkodawca musi przeprowadzić szczegółową ocenę przystępności cenowej oferowanego produktu i jego przydatności dla Ciebie. Oferując Ci kredyt hipoteczny, pożyczkodawca musi złożyć Ci pisemne oświadczenie określające powody, dla których oferowany produkt hipoteczny jest uznawany za odpowiedni dla Twoich potrzeb, celów i okoliczności.

          Przepisy Unii Europejskiej (konsumenckie kredyty hipoteczne) z 2016 r. Również nakładają na pożyczkodawców obowiązek przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej przed zaoferowaniem kredytu hipotecznego.

          Spłacanie kredytu hipotecznego

          Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego zobowiązujesz się teraz do płacenia miesięcznych rat zgodnie z umową zawartą z pożyczkodawcą. Wszelką korespondencję i dokumentację od pożyczkodawcy należy przechowywać w bezpiecznym miejscu, a także dokumenty związane z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego, domu i mienia.

          Bardzo ważne jest, aby spłacać kredyt hipoteczny. Jeśli tego nie zrobisz, Twoja historia kredytowa zostanie zniszczona, a Twój dom będzie zagrożony.

          Problemy ze spłatą kredytu hipotecznegoJeśli masz trudności z zarządzaniem swoimi finansami, możesz zrobić kilka rzeczy. Służba doradztwa finansowego i budżetowania (MABS) może pomóc w przejrzeniu dochodów i wydatków, sporządzeniu budżetu i ogólnie w radzeniu sobie z długami.

          Nawet jeśli jeszcze nie przegapiłeś spłaty kredytu hipotecznego, jesteś chroniony Kodeksem postępowania banku centralnego w sprawie zaległości w spłacie kredytu hipotecznego, jeśli skontaktujesz się z pożyczkodawcą i poinformujesz go, że masz problem.

          Aby omówić te i inne opcje, możesz zadzwonić na Infolinię MABS pod numer 0761 07 2000 (od 9:00 do 20:00, od poniedziałku do piątku) lub wysłać wiadomość e-mail na adres [email protected]

          Jeśli masz poważne zaległości w spłacie kredytu hipotecznego, możesz uzyskać bezpłatną pomoc w spłacie kredytu hipotecznego w ramach programu Abhaile.

          Dalsza informacja

          Więcej na temat kosztów zakupu domu przeczytasz w naszym dokumencie. Możesz przeczytać przydatny przewodnik krok po kroku dotyczący zakupu domu na ccpc.ie.

          Jeśli masz już kredyt hipoteczny i zaproponowano Ci restrukturyzację z powodu trudności w spłacie, przeczytaj nasz dokument dotyczący alternatywnych ustaleń dotyczących spłaty kredytu dla osób mających trudności z kredytem hipotecznym.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy