KYC w bankowości: dlaczego instytucje finansowe muszą przeprowadzać należytą staranność

17 lutego 2021

Hudson United Bank of New Jersey był jednym z banków wykorzystywanych przez porywaczy samolotów, którzy dokonali najbardziej śmiercionośnego ataku na amerykańską ziemię 11 września 2001 r. Według Komisji 9/11 zabezpieczenia przed praniem pieniędzy nie były w tamtym czasie zaprojektowane do wykrywania lub zakłócania rodzajów wpłat, wypłat i przelewów, które pomogły w przeprowadzeniu ataków. W rezultacie prawa Poznaj swojego klienta (KYC) zostały wprowadzone w ramach Patriot Act jako środek odstraszania terrorystów i przestępstw finansowych.

Ponieważ osoby zajmujące się praniem brudnych pieniędzy i inni przestępcy mają tendencję do wykorzystywania fałszywych tożsamości podczas procesu wdrażania, aby ukryć swoją prawdziwą tożsamość, przepisy KYC wymagają od instytucji finansowych „poznania swoich klientów poprzez potwierdzenie wysokiego poziomu pewności, że ci klienci są tymi, za których się podają są.

Ponieważ tak wiele zależy od prawidłowego uzyskania KYC w bankowości i coraz więcej onboardingu klientów odbywa się online, nie jest zaskoczeniem, że instytucje finansowe szukają skutecznych technologii do zdalnego weryfikowania tożsamości klientów. Na tym blogu przyjrzymy się, czym są niektóre z tych technologii i jak są wykorzystywane, aby zachować zgodność z wymogami KYC i zwiększoną starannością.

Dlaczego zgodność z KYC jest obowiązkowa?

Departament Skarbu Stanów Zjednoczonych od dziesięcioleci stosuje przepisy nakazujące instytucjom finansowym pomoc rządowi w wykrywaniu i zapobieganiu praniu pieniędzy. Na przykład Ustawa o tajemnicy bankowej z 1970 r. Wyraźnie nakłada na instytucje finansowe obowiązek prowadzenia pewnych rejestrów (np. Transakcji gotówkowych przekraczających 10 000 USD) i zgłaszania transakcji finansowych, które mogą oznaczać pranie pieniędzy, uchylanie się od płacenia podatków lub inną działalność przestępczą. Niedawno, w 2016 r., Sieć Kontroli Przestępstw Finansowych Ministerstwa Skarbu (FinCEN) wydała zestaw orzeczeń w celu dalszego wyjaśnienia i wzmocnienia wymogów dotyczących należytej staranności klientów (CDD) i działań w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML).

Wymaganie od instytucji finansowych należytej staranności, aby rozumiały, kim są ich klienci i jakiego rodzaju transakcje przeprowadzają, jest krytycznym aspektem zwalczania wszelkich form nielegalnej działalności finansowej, od finansowania terroryzmu i uchylania się od sankcji po bardziej tradycyjne przestępstwa finansowe.

Aby zapewnić zgodność z przepisami KYC i powiązanymi przepisami, banki wydały w 2016 r. Ponad 100 miliardów dolarów i przewidywały, że te koszty przestrzegania przepisów wzrosną z czterech do 10 procent do 2021 roku. Mimo tych ogromnych inwestycji na instytucje finansowe nałożono prawie 26 miliardów dolarów grzywien. zgodność z regulacjami AML i KYC w ostatniej dekadzie, według badań Fenergo.

Proces KYC podejmowany przez banki i instytucje finansowe

Aby wyjaśnić i wzmocnić wymogi należytej staranności wobec klienta oraz spełnić KYC w sektorze finansowym, FinCEN przedstawił cztery minimalne elementy niezbędne do skutecznego programu. Zawierają:

  1. Identyfikacja i weryfikacja tożsamości klientów;
  2. Identyfikacja i weryfikacja tożsamości właścicieli rzeczywistych klientów będących osobami prawnymi (tj. Osób fizycznych, które są właścicielami podmiotów prawnych lub sprawują nad nimi kontrolę);Zrozumienie charakteru i celu relacji z klientami w celu opracowania profilu ryzyka klienta; iProwadzenie bieżącego monitoringu pod kątem podejrzanych transakcji oraz utrzymywanie i aktualizowanie informacji o klientach na podstawie ryzyka.Czego wymaga się od klientów podczas procesu wdrażania?Aby spełnić te wymagania KYC, podmioty finansowe muszą gromadzić i weryfikować informacje o tożsamości w momencie dołączania nowych klientów. Wymagania różnią się w zależności od tego, czy konto bankowe jest przeznaczone dla klienta indywidualnego, czy biznesowego.

    Klienci indywidualni, którzy odwiedzają bank osobiście, przyniosą dowód tożsamości, taki jak dowód tożsamości wydany przez rząd (np. Prawo jazdy, paszport), dowód adresu i wszystko inne, co może być wymagane do transakcji. Bankier sprawdza dokumentację klienta, aby fizycznie upewnić się, że jest tym, za kogo się podaje. W przypadku kont firmowych wymagane są dodatkowe informacje weryfikujące tożsamość beneficjentów rzeczywistych (np. Statut spółki) i działalność gospodarczą (np. Rachunek zysków i strat).

    Te procesy są znacznie bardziej złożone, gdy klienci tworzą konta online. Teraz instytucje finansowe muszą zweryfikować, czy cyfrowe tożsamości klientów są zgodne z ich rzeczywistymi tożsamościami w świecie rzeczywistym. Ustanowienie wiarygodnego związku między tożsamością cyfrową a rzeczywistą osobą wymaga solidnego procesu weryfikacji tożsamości, aby udowodnić, że dana osoba jest tym, za kogo się przedstawia. Proces ten może obejmować połączenie danych biometrycznych (np. Rozpoznawania twarzy, odcisków palców), uczenia maszynowego i / lub weryfikacji dokumentów lub tożsamości.

    Technologia zgodna z KYC

    W swoim Przewodniku na rok 2019 do sprawdzania i potwierdzania tożsamości Gartner zaleca organizacjom odejście od tradycyjnych technologii sprawdzania tożsamości i uwierzytelniania, które opierają się na czymś, co klient wie (np. Hasło lub pytanie zabezpieczające) lub posiada (np. Identyfikator).

    Zamiast tego zalecają organizacjom korzystanie z biometrii w celu osobistej weryfikacji tożsamości lub eKYC. Technologie uwierzytelniania biometrycznego opierają się na tym, kim ktoś jest , na przykład za pomocą unikalnego odcisku palca lub mapy twarzy w celu zweryfikowania tożsamości klienta.

    Firmy używają biometrii, obok bardziej tradycyjnej weryfikacji tożsamości, w celu wzmocnienia ochrony przed oszustwami internetowymi i utrzymania zgodności z AML i KYC.

    Technologie te nie tylko budują zaufanie wśród klientów, ale także zapewniają bezproblemową, wydajną obsługę wdrożeniową.

    Przyszłość technologii bankowej

    Wiele instytucji finansowych korzysta obecnie z procesu weryfikacji tożsamości online Jumio, który wiąże cyfrową tożsamość klienta z uwierzytelnionym dokumentem tożsamości wydanym przez rząd. Gdy tożsamość cyfrowa klienta bankowego zostanie zweryfikowana, jest ona dodatkowo potwierdzana zdjęciem selfie i certyfikowanym wykrywaniem na żywo, aby upewnić się, że legalny klient jest obecny podczas przyszłych transakcji.

    Ta potężna kombinacja weryfikacji kimś jest, powiązania tej osoby z biometrią opartą na twarzy i dalszego zabezpieczenia transakcji za pomocą certyfikowanego wykrywania aktywności, pozwala bankom i organizacjom finansowym na bezpieczniejsze działanie i przestrzeganie niezliczonych przepisów dotyczących należytej staranności wobec klienta.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy