Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu nie mają w tym roku większego sensu. Oto wyjątek

17 lutego 2021

Chcemy pomóc Ci w podejmowaniu bardziej świadomych decyzji. Niektóre linki na tej stronie – wyraźnie oznaczone – mogą prowadzić do witryny partnerskiej i mogą skutkować otrzymaniem przez nas prowizji za polecenie. Aby uzyskać więcej informacji, zobaczJak zarabiamy pieniądze.

Jeśli chodzi o uzyskanie kredytu hipotecznego, kluczowe jest oprocentowanie. Określa, ile będziesz płacić co miesiąc i przez cały okres trwania pożyczki.

A co, jeśli zmienia się co roku?

Taka jest przesłanka kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej lub ARM. Zamiast stałej stopy procentowej, która obowiązuje przez cały okres trwania kredytu hipotecznego, oprocentowanie ARM zmienia się tak często, jak raz w roku, w zależności od warunków Twojej umowy.

ARM zazwyczaj zaczyna się od niższej stopy procentowej w porównaniu do kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, ale stopa procentowa ostatecznie zmieni się w zależności od przyszłych stóp procentowych. Przy tak niskich oprocentowaniu kredytów hipotecznych w tym roku, pozostawiając niewiele miejsca na dalsze spadki, warto zastanowić się, czy ARM ma w ogóle sens.

Co to jest kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej?

Konkretne warunki dostępne dla ARM są tak różne, jak pożyczkodawcy, którzy je wystawiają, ale prawie wszystkie ARM mają 30-letni harmonogram płatności. ARM zaczyna się od niskiego kursu wprowadzającego, powszechnie znanego jako „stawka zwiastuna. Stawki zwiastuna są często niższe niż stawki, które można znaleźć w porównywalnych 30-letnich pożyczkach o stałym oprocentowaniu, ale obowiązują tylko przez ograniczony czas.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego ARM zmienia się w zależności od rodzaju otrzymanego ARM. Najpopularniejsze terminy ARM to 3/1, 5/1, 7/1 i 10/1. Pierwsza liczba to liczba lat do zmiany kursu, a druga to częstotliwość (w latach) zmian kursu po pierwszej.

Weźmy jako przykład 5/1 ARM: przez pierwsze pięć lat zachowuje się jak standardowa pożyczka o stałym oprocentowaniu, mówi Adam Spigelman, wiceprezes ds. Utrzymania portfela w Planet Home Lending z siedzibą w New Jersey. Następnie w szóstym roku (i każdego następnego roku) stopy procentowe mogą wzrosnąć lub spaść w zależności od indeksu, z którym jest powiązana pożyczka oraz w jakim kierunku się zmieniają.

Drobny druk ARM pokaże dokładnie, w jaki sposób ustalana jest nowa stopa procentowa. Stawka może wzrosnąć lub spaść w oparciu o referencyjny wskaźnik stopy procentowej, który pożyczkodawca stosuje dla tej pożyczki. Każdy ARM będzie miał ograniczenia dotyczące tego, o ile stopa procentowa lub płatności mogą rosnąć każdego roku i przez cały okres trwania pożyczki.

Z drugiej strony, w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, blokujesz stopę procentową, która pozostaje niezmieniona przez cały okres kredytowania.

Dlaczego ARM mają słabnący apel w 2020 roku

Biorąc pod uwagę, jak niskie były stopy procentowe, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają teraz jeszcze większy sens niż w przeszłości dla większości nabywców domów. Spigelman mówi, że kredytobiorcy coraz bardziej skłaniają się ku kredytom hipotecznym o stałym oprocentowaniu. Rozpiętość (różnica w stopach procentowych) między ARM a kredytami hipotecznymi o stałym oprocentowaniu jest niewielka, więc zablokowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu i niskim oprocentowaniu ma szczególny sens.

ARM ma znacznie więcej miejsca na wzrost niż w dół w przypadku przyszłych stóp, więc atrakcyjność niskiej, długoterminowej stałej stopy jest oczywista. Ponadto w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu masz więcej opcji dotyczących warunków pożyczki. Możesz wybrać pożyczkę na 15 lat zamiast pożyczki na 30 lat i spłacić kredyt hipoteczny o połowę szybciej – i przy mniejszych odsetkach.

Przyjrzyj się więc liczbom, aby zdecydować, czy ryzyko związane z ARM jest tego warte. Aby łatwo porównać dostępne opcje, możesz skorzystać z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego.

Wskazówka ProJeśli otrzymujesz ARM i planujesz refinansowanie lub sprzedaż przed zmianą kursu, upewnij się, że kredyt hipoteczny nie obejmuje kar za przedpłatę.

Czy ARM jest dla Ciebie odpowiedni?

Ustalenie, czy ARM ma sens, zależy od twojej osobistej sytuacji. Będziesz musiał zrównoważyć potencjalne oszczędności brakiem pewności, ponieważ spłaty kredytu hipotecznego mogą w przyszłości wzrosnąć, jeśli stopa procentowa wzrośnie.

Jeśli wiesz, że będziesz przebywać w domu tylko przez 5-10 lat, ARM może być bardziej atrakcyjne. Na przykład dla kogoś, kto spodziewa się ruchu, zanim pojawi się niepewność co do przyszłych zmian stóp, ARM może być bardziej atrakcyjny ze względu na niższe oprocentowanie z góry i niższe miesięczne płatności. Przy niższej stopie możesz również szybciej zbudować kapitał własny w swoim domu.

Dzięki limitom stawek i płatności, wada ARM – przyszła zmienność kursu – nie jest nieograniczona, ale nadal jest to poważna kwestia. Możesz planować sprzedaż lub refinansowanie przed zmianą kursu, ale nie zawsze wszystko idzie zgodnie z planem.

Jeśli stawki ogólnie wzrosną, refinansowanie może nadal zwiększyć oprocentowanie kredytu hipotecznego lub miesięczną płatność. Nie wspominając o tym, że jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu, a ocena kredytowa lub wartość domu spadną, możesz mieć trudności z zakwalifikowaniem się do refinansowania kredytu hipotecznego lub zakupem innego domu.

Ponadto niektóre ARM mogą obejmować kary za przedpłatę, więc jeśli planujesz spłacić swoją pożyczkę wcześniej, zapytaj pożyczkodawcę, czy te opłaty są uwzględnione.

Krótko mówiąc, ARM są bardziej ryzykowne, ale nagrodą są oszczędności z góry w okresie obowiązywania stawki początkowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy