Kiedy jest najlepszy czas w miesiącu lub roku na refinansowanie kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021
Category: Bank Of America

Kiedy pewnego dnia byłem nękany w salonie samochodowym, dotarło do mnie, że w ciągu miesiąca i roku są optymalne terminy na refinansowanie kredytu hipotecznego ze względu na ludzką naturę. Wpadanie do salonu samochodowego co drugi tydzień jest jednym z moich ulubionych hobby, ponieważ jeżdżę na jazdę próbną, chłonę cudowny zapach nowego samochodu i z ciekawością ćwiczę swoje umiejętności negocjacyjne za darmo! Spróbuj trochę czasu.

Pięć razy refinansowałem swój główny kredyt hipoteczny, a pozostałe nieruchomości do wynajęcia łącznie 10 razy w ciągu ostatnich 10 lat. Z każdym refinansowaniem coraz lepiej radzę sobie z negocjacjami. Dowiaduję się, gdzie mogę naciskać na kredyty i kiedy nie mogę już wycisnąć krwi z kamienia. Jeden z urzędników zajmujących się kredytem hipotecznym zadzwonił i wrzeszczał na mnie, kiedy poprosiłem o kolejny kredyt w wysokości 250 dolarów przy zamykaniu, ponieważ obiecał, że nie będzie z kieszeni refi. Namówiłem go, by przyznał się do naszej umowy, ale nigdy więcej nie prowadziliśmy interesów.

Poznałem pięciu urzędników zajmujących się pożyczkami hipotecznymi w różnych tradycyjnych bankach, takich jak Citibank, Bank Of America i Chase. Jeden z urzędników ds. Udzielania pożyczek pracuje również w Credible, mojej ulubionej internetowej sieci kredytów hipotecznych, aby bez zobowiązań sprawdzać rzeczywiste stawki.

Wszyscy podzielili się ze mną swoimi punktami motywacyjnymi, które są takie same. Dzięki mojemu doświadczeniu w refinansowaniu, pracy w finansach, handlu samochodami i osobistych relacjach z ludźmi z branży kredytów hipotecznych, pozwólcie, że podzielę się z wami kilkoma odkryciami, które pozwolą mi uzyskać najlepsze możliwe stawki.

NAJLEPSZY CZAS NA REFINANSOWANIE HIPOTECZNOŚCI

Co polecają banki: jeśli zależy to od urzędnika ds. Pożyczki, najlepszym momentem na refinansowanie kredytu hipotecznego jest zawsze fakt, że są one opłacane w ramach wolumenu transakcji. Im więcej kredytów hipotecznych refinansują lub pochodzą, tym większe są im spłacane. W obecnym otoczeniu stóp procentowych, jeśli nie refinansowałeś ani nie sprawdzałeś stóp w ciągu ostatnich 6-12 miesięcy, jestem prawie pewien, że będziesz mile zaskoczony, gdy dowiesz się, że możesz uzyskać podobny kredyt hipoteczny o co najmniej 0,375% niższy niż istniejąca stawka. Wiem, że tak.

Co polecam: Zalecam właścicielom domów refinansowanie kredytu hipotecznego tylko wtedy, gdy mogą zablokować podobny kredyt hipoteczny na co najmniej 37,5 punktu bazowego (0,375%) lub niżej ORAZ zerwać rentowność w ciągu 24 miesięcy. Jeśli możesz to zrobić, refinansowanie teraz jest proste. Jeśli w ciągu 36 miesięcy uda Ci się wyrównać rachunki, nie ma problemu, pod warunkiem, że WIESZ, że planujesz zostać w domu przez kolejne pięć lat. Próg rentowności dłuższy niż 36 miesięcy po prostu nie jest wart czasu ani wysiłku, ponieważ nikt nie zna przyszłości na pewno. Średni okres posiadania domu na własność wynosi tylko 5,9 lat, aby dać ci punkt odniesienia.

Obecna sytuacja: Dzięki wciąż niepewnemu ożywieniu gospodarczemu, inwestorzy nadal piętrzą się w amerykańskie obligacje skarbowe, które dają około 1,75% rentowności. Innymi słowy, inwestorzy woleliby raczej inwestować w aktywa wolne od ryzyka, które ledwo nadążają za inflacją, zamiast kupować akcje Apple. Gdyby była to hossa, inwestorzy sprzedawaliby papiery skarbowe (obligacje rządowe) i kupowaliby akcje lub inne instrumenty, ponieważ inwestorzy uważają, że stosunek ryzyka do zysku jest lepszy. Rezerwa Federalna jest w końcu w trybie wędrówki, gdy gospodarka się ożywia, ale to nie znaczy, że oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie, ponieważ to rynek określa stopę, a nie Fed.

Powolne ożywienie gospodarcze + interwencja rządu oznacza, że ​​każdy powinien teraz refinansować swoje kredyty hipoteczne, jeśli ma kapitał, niezależnie od pory miesiąca lub roku . Ale teraz nadszedł czas, aby zaplanować, kiedy refinansować, aby uzyskać jeszcze niższą stopę procentową na marży. Chodzi o zrozumienie motywacji osoby i zrozumienie rozprzestrzeniania się.

NAJLEPSZY CZAS W MIESIĄCU NA REFINANSOWANIE

Każdy specjalista ds. Kredytów hipotecznych ma do osiągnięcia miesięczny lub kwartalny cel. Praktycznie każdy dział sprzedaży ma takie miesięczne i kwartalne kwoty, zwłaszcza spółki notowane na giełdzie, ponieważ muszą raportować wyniki co kwartał. Jeśli kiedykolwiek byłeś w salonie samochodowym, możesz wyczuć, że ostatni tydzień miesiąca jest znacznie bardziej głodny niż w pierwszym tygodniu miesiąca!

Ponieważ bardzo niewiele osób jest w stanie utrzymać intensywność sprzedaży każdego dnia bez wypalania się, większość ludzi oszczędza energię przez ostatnie dwa tygodnie miesiąca i ostatni miesiąc każdego kwartału. Na wielu wykresach zachowań organizacyjnych widać, jak wysiłek naprawdę spada po określonym terminie. Każdy wie, jak to jest odpocząć po tak ciężkiej nauce przed semestrem lub finałem!

Wniosek: Najlepszym okresem w miesiącu na refinansowanie kredytu hipotecznego są ostatnie dwa tygodnie miesiąca. Najlepszym okresem kwartału na refinansowanie kredytu hipotecznego jest ostatni miesiąc kwartału: marzec, czerwiec, wrzesień, grudzień.

NAJLEPSZY CZAS W ROKU NA REFINANSOWANIE

Premie na koniec roku stanowią dużą część całkowitego rocznego dochodu w branży usług finansowych. Istnieje wiele przypadków, w których premia na koniec roku może być 2-3 razy większa niż pensja podstawowa, jeśli jesteś gwiazdą. W rezultacie generowanie przychodów dla firmy ma znaczenie przy podejmowaniu decyzji dotyczących premii. Nikt i mam na myśli to, że nikt nie pamięta wiele z tego, co zrobiłeś w pierwszym kwartale roku, kiedy przychodzi czas na wypłatę premii na koniec roku. Jest asymetryczny nacisk na to, co zrobiłeś w drugiej połowie roku, a co ważniejsze, na to, co zrobiłeś w czwartym kwartale!

Inną ważną rzeczą, którą należy wiedzieć, jest koniec roku podatkowego każdej firmy (w przeciwieństwie do roku kalendarzowego). Byłoby miło, gdyby lata obrotowe wszystkich firm były takie same jak lata kalendarzowe rozpoczynające się 1 stycznia i kończące się 31 grudnia, ale tak nie jest. Niektóre firmy kończą rok podatkowy 30 czerwca! Innymi słowy, ich rok obrotowy dla celów księgowych, który obejmuje wypłatę premii, zaczyna się 1 lipca i kończy 30 czerwca. Na szczęście większość banków ma lata obrotowe kończące się 31 grudnia.

Zakładając, że księgi zostaną zamknięte 31 grudnia, premie za rok podatkowy muszą zostać określone co najmniej dwa tygodnie przed, tj. 15 grudnia lub wcześniej. Dlatego urzędnicy zajmujący się kredytami hipotecznymi wiedzą, że najbardziej agresywnie zamykają kredyty w IV kwartale roku. Chodzi o to, aby dobrze zakończyć rok, naprawić kiepską pierwszą połowę, otrzymać przyzwoitą premię gdzieś w styczniu, popłynąć przez pierwszą połowę nowego roku i powtórzyć!

Wniosek: Najlepszy czas w roku na refinansowanie kredytu hipotecznego to IV kwartał: październik, listopad, grudzień. Najlepszy czas na refinansowanie w IV kwartale to ostatnie dwa tygodnie października i listopada oraz pierwsze dwa tygodnie grudnia.

DLACZEGO CZAS W CZASIE MA ZNACZENIE?

Banki pracują na spreadach. Jeśli są w stanie zapłacić 1,5% za 1 mln USD kapitału (depozyty) i pożyczyć 3%, zarabiają 15 000 USD rocznie, pod warunkiem, że honorowo spłacisz pożyczkę. Spójrz na aktualne oszczędności i oprocentowanie CD na poziomie 0,1-2%. Są przepastnie niskie. W międzyczasie, jeśli banki mogą zarobić 1% spread na miliardach dolarów pożyczek, możesz zobaczyć, jak zarobią dużo pieniędzy!

Urzędnicy zajmujący się pożyczkami hipotecznymi mają swobodę co do tego, ile spreadu chcą spłacić. W przypadku swoich najlepszych klientów, takich jak ci, którzy zapewniają stałe polecenia, banki często naliczają niewielki spread lub nie pobierają go wcale, aby utrzymać relacje. Tacy klienci mogą mieć otwartych wiele różnych kont produktów, które są bardziej dochodowe dla banku. W przypadku nowych klientów, którzy nie mają wielu aktywów, spready są szersze.

Kiedy urzędnicy zajmujący się pożyczkami hipotecznymi agresywnie próbują przekroczyć swoje limity, dadzą ci więcej swobody, zawężając spread lub udzielając więcej kredytów. Ważne jest nie tylko generowanie przychodów, ale także urzędnicy ds. Pożyczek lubią pokazywać dużą liczbę udzielonych pożyczek lub refinansowania. Dla każdego klienta istnieje wartość życiowa klienta, ponieważ istnieje szansa, że ​​w przyszłości pojawią się refinansowania i zdrowe polecenia.

WIEDZA + DZIAŁANIE TWORZY BOGACTWO

Ważne jest, aby zrozumieć, jak działają systemy. Teraz, gdy rozumiesz, jak zachęca się urzędników zajmujących się pożyczkami hipotecznymi, możesz wykorzystać tę wiedzę, aby uzyskać stopniowo najlepszą możliwą stopę procentową.

Zalecenia

Refinansuj swój kredyt hipoteczny. Sprawdź Credible, jeden z największych rynków pożyczek hipotecznych, na którym pożyczkodawcy konkurują o Twoją firmę. W ciągu trzech minut otrzymasz prawdziwe wyceny od sprawdzonych, wykwalifikowanych pożyczkodawców. Wiarygodność to najłatwiejszy sposób na porównanie stawek i pożyczkodawców w jednym miejscu. Skorzystaj z niższych stawek, refinansując już dziś.

Poznaj możliwości crowdsourcingu nieruchomości: jeśli nie masz przedpłaty na zakup nieruchomości, nie chcesz zajmować się kłopotami związanymi z zarządzaniem nieruchomościami lub nie chcesz ograniczać płynności w nieruchomościach fizycznych, weź spójrz na Fundrise, jedną z największych obecnie firm zajmujących się crowdsourcingiem na rynku nieruchomości.

Nieruchomości są kluczowym elementem zdywersyfikowanego portfela. Crowdsourcing nieruchomości pozwala na większą elastyczność w inwestycjach w nieruchomości poprzez inwestowanie poza to, gdzie mieszkasz, aby uzyskać jak najlepsze zwroty. Na przykład, stopy kapitalizacji wynoszą około 3% w San Francisco i Nowym Jorku, ale ponad 10% na Środkowym Zachodzie, jeśli szukasz zwrotu z dochodów wyłącznie z inwestowania. Zarejestruj się i zobacz wszystkie możliwości inwestycji mieszkaniowych i komercyjnych w całym kraju, jakie ma do zaoferowania Fundrise. To nic nie kosztuje.

Mniej niż 5% pokazanych transakcji na rynku nieruchomości przechodzi przez lejek Fundrise

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy