Jak uzyskać linię kredytową dla małej firmy

Jak uzyskać linię kredytową dla małej firmy
16 października 2020
Category: Ocena Kredytowa

Polecane artykuły

  • Program ochrony wypłat: co potrzebujesz.
  • Jak wybrać firmę zajmującą się fakturowaniem
  • Jak uzyskać linię kredytową dla małej firmy

Spis treści

Posiadanie gotówki w kasie ma kluczowe znaczenie dla firm każdej wielkości, a linia kredytowa jest często świetnym sposobem na uzyskanie tej gotówki. Linia kredytowa może pomóc, gdy masz nieoczekiwane luki w przepływie gotówki lub gdy chcesz skorzystać z pojawiających się okazji. Dlatego tak wielu właścicieli firm zdecydowało się na linię kredytową – według badania Rezerwy Federalnej z 2017 roku, linia kredytowa była jedną z trzech najpopularniejszych opcji finansowania wśród właścicieli firm, którzy ubiegali się o finansowanie.

Ale jak łatwo jest uzyskać linię kredytową? Twoje szanse na uzyskanie linii kredytowej w dużej mierze zależą od kilku rzeczy: twoich kwalifikacji, pożyczkodawcy i rodzaju linii kredytowej, którą chcesz.

Większość pożyczkodawców wymaga, aby firmy miały co najmniej kilkuletnią historię i zdrowe wskaźniki przychodów, aby kwalifikować się do linii kredytowej. Większe linie kredytowe mogą wymagać dodatkowych wymogów, takich jak zabezpieczenie.

To wszystko może wydawać się onieśmielające – zwłaszcza jeśli prowadzisz nowy biznes. Aby ułatwić ten proces, przedstawiliśmy pięć prostych kroków do zabezpieczenia biznesowej linii kredytowej.

  1. Sprawdź swoją zdolność kredytową i finanse. Twoja ocena kredytowa i historia finansowa stanowią dużą część wniosku o linię biznesową. Wyższa ocena kredytowa daje większe szanse na uzyskanie zatwierdzenia.
  2. Porównaj swoje opcje. Porównaj swoje opcje pożyczkowe, aby zorientować się, jak dobrze kwalifikujesz się do otrzymania linii biznesowej.
  3. Sprawdź wymagania. Tradycyjne banki są zwykle trudniejsze do zakwalifikowania niż inne rodzaje pożyczkodawców.
  4. Poznaj koszt. Niektórzy pożyczkodawcy są bardziej kosztowni niż inni. Upewnij się, że znasz swoje oprocentowanie i opłaty z góry od pożyczkodawcy.
  5. Zbierz dokumenty i aplikuj. Kiedy będziesz gotowy, zbierz i prześlij swoje dokumenty i informacje biznesowe i gotowe!

Dlaczego warto rozważyć linię kredytową?

Linia kredytowa to wygodna forma finansowania dla firm, które chcą w elastyczny sposób pokrywać wydatki na kapitał obrotowy lub finansować możliwości rozwoju. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz środków na opłacenie czynszu, pokrycie płac, zakup sprzętu czy podjęcie nowego projektu, linia kredytowa może stworzyć poduszkę gotówkową, gdy masz luki w przepływie gotówki i chcesz, aby Twoja firma działała sprawnie.

Linie biznesowe są niedrogie w utrzymaniu, zwłaszcza w porównaniu z innymi formami finansowania (pomyśl o kredytach terminowych lub pożyczkach gotówkowych). Pozostawienie jednego otwartego praktycznie nic nie kosztuje – i tak jak działa osobista karta kredytowa, odpowiadasz tylko za spłatę odsetek od pobranej kwoty.

Jak ubiegać się o linię kredytową

1. Dowiedz się, czy Twoja firma ma kwalifikacje

Ostatecznie najdokładniejszym sposobem sprawdzenia, czy kwalifikujesz się do uzyskania biznesowej linii kredytowej, jest złożenie wniosku – ale nie chciałbyś składać wniosku do wielu pożyczkodawców tylko po to, aby zostać odrzuconym lub otrzymać rozczarowującą ofertę.

Aby szybko sprawdzić, czy kwalifikujesz się do finansowania, weź pod uwagę poniższe czynniki:

Ocena kredytowa

Większość pożyczkodawców przyjrzy się Twojej osobistej i / lub biznesowej ocenie kredytowej, aby określić poziom ryzyka Twojej firmy. Im wyższy wynik (680 to zwykle granica dla banków), tym więcej masz opcji. Jednak tylko dlatego, że masz słabszą zdolność kredytową, nie oznacza, że ​​nie będziesz w stanie zakwalifikować się do linii biznesowej u innych pożyczkodawców.

Przychody miesięczne / roczne

Aby ustalić, czy możesz spłacić linię kredytową, pożyczkodawcy przyjrzą się Twoim miesięcznym lub rocznym przychodom z rachunku zysków i strat, a także trajektorii dochodów w danym okresie. Twoje roczne przychody są jednym z najważniejszych wskaźników, na które zwracają uwagę pożyczkodawcy; kiedy widzą, że sprzedaż rośnie z miesiąca na miesiąc, pokazuje to, że wiesz, jak prowadzić firmę i realizować biznesplan. To nie tylko zwiększa prawdopodobieństwo, że pożyczkodawcy udzielą Ci pożyczek, ale także zwiększa prawdopodobieństwo stopniowego zwiększania linii kredytowej, aby wesprzeć rozwój Twojej firmy.

Historia biznesowa

Kiedy ubiegasz się o linię kredytową, pożyczkodawcy zapytają Cię, jak długo działa Twoja firma. Banki szukają firm, które istnieją od co najmniej dwóch lat. Jeśli prowadzisz nową firmę (w wieku od trzech do 12 miesięcy), pożyczkodawcy online są lepszym rozwiązaniem, ponieważ chętniej podejmują ryzyko pożyczania młodszym firmom.

Różne rodzaje linii kredytowych

Istnieje wiele rodzajów biznesowych linii kredytowych. Jedną z głównych różnic są linie kredytowe z krótkimi lub długimi terminami spłaty.

  • Krótkie terminy spłaty to linie kredytowe z sześciomiesięcznym okresem spłaty. Te warunki są idealne, jeśli chcesz szybciej spłacić linię kredytową i potencjalnie chcesz zaoszczędzić więcej odsetek.
  • Długie terminy spłaty to linie kredytowe z terminem spłaty powyżej 12 miesięcy. Dłuższe terminy spłaty mają sens, jeśli potrzebujesz więcej czasu na spłatę linii kredytowej lub chcesz obniżyć miesięczne płatności.
Krótkoterminowa linia kredytowa

Jeśli szukasz biznesowej linii kredytowej z krótkimi terminami spłaty, warto zwrócić się do pożyczkodawców internetowych. Pożyczkodawcy online są ogólnie lepszą opcją dla firm, które chcą zaoszczędzić czas na procesie składania wniosków i chcą mieć dostęp do środków na żądanie. Ponadto, ponieważ pożyczkodawcy online oferują krótsze terminy spłaty, wymagania nie są tak sztywne.

Kiedy aplikujesz do pożyczkodawcy internetowego, zwykle otrzymasz decyzję w ciągu jednego do dwóch dni roboczych. Aby złożyć wniosek do pożyczkodawcy internetowego, wykonaj następujące kroki:

  1. Złóż wniosek online: w przypadku pożyczkodawców, którzy mają krótsze terminy spłaty, zazwyczaj proces składania wniosku online zajmuje maksymalnie pięć minut.
  2. Prześlij swoje wyciągi: pożyczkodawcy online nie wymagają dużej dokumentacji; co najwyżej musisz przesłać wyciągi bankowe z trzech miesięcy. Jeśli potrzebują więcej informacji, mogą poprosić o zeznanie podatkowe i / lub harmonogram zadłużenia.
  3. Uzyskaj decyzję: po złożeniu wniosku powinieneś otrzymać decyzję w ciągu jednego do dwóch dni roboczych.
Długoterminowa linia kredytowa

Jeśli chcesz uzyskać biznesową linię kredytową z dłuższymi terminami spłaty, powinieneś złożyć wniosek do tradycyjnego banku. Oto kroki, które musisz wykonać:

  1. Sprawdź swoją zdolność kredytową i finanse firmy: aby zakwalifikować się do bankowej linii kredytowej, powinieneś spodziewać się silnej oceny kredytowej wynoszącej co najmniej 680 i znakomitych finansów biznesowych (stabilny przepływ gotówki, wysokie przychody i niewielkie lub zerowe zadłużenie). Możesz wcześniej skonsultować się z finansistą, aby mieć jasny obraz kondycji finansowej swojej firmy.
  2. Zbierz wszystkie swoje dokumenty: ubiegając się o linię kredytową z dłuższymi terminami spłaty, musisz być przygotowany na złożenie wielu dokumentów. Obejmuje to historyczne sprawozdania finansowe, bilanse, zeznania podatkowe, zestawienia zysków i strat oraz zestawienia dochodów.
  3. Złóż wniosek i poczekaj : po uporządkowaniu dokumentów wystarczy złożyć wniosek i czekać. Niektóre banki, takie jak Wells Fargo, nadal wymagają wizyty w oddziale w celu złożenia wniosku. Po złożeniu wniosku należy oczekiwać co najmniej kilku miesięcy na podjęcie decyzji.

2. Porównaj swoją linię biznesową z opcjami kredytowymi

Teraz, gdy masz już ogólne pojęcie o tym, jak ubiegać się o linię kredytową, następnym krokiem będzie zrozumienie głównych zalet i wad każdego typu popularnych pożyczkodawców:

Tradycyjne linie bankowe

Uzyskanie linii kredytowej od tradycyjnych banków jest bardzo poszukiwane ze względu na ich przystępną cenę i warunki. Jeśli uda Ci się uzyskać linię kredytową w banku, prawdopodobnie powinieneś zaakceptować tę ofertę. Ale o wiele łatwiej powiedzieć, niż zrobić, aby uzyskać linię kredytową w banku. Aby zakwalifikować się do otrzymania linii kredytowej, tradycyjne banki często potrzebują co najmniej dwóch lat historii biznesowej i 250 000 USD rocznego przychodu.

Dobrym pierwszym krokiem do zabezpieczenia linii kredytowej w banku jest skontaktowanie się z bankiem, z którym masz już relacje. Należy jednak pamiętać, że większość banków ma czasochłonny proces składania wniosków. Jeśli trudno Ci zostać zaakceptowanym przez tradycyjnych pożyczkodawców, ale nadal chcesz rozsądnych stawek i warunków (takich jak Bank of America lub Chase), możesz rozważyć linię kredytową w lokalnej spółdzielczej spółce kredytowej lub banku społecznym.

Linie kredytowe dla firm pożyczkodawcy online

Dla tych, którzy nie mają czasu lub środków na wypełnienie tradycyjnego wniosku bankowego, lepszym rozwiązaniem są pożyczkodawcy online. Aby zakwalifikować się do linii biznesowej, większość pożyczkodawców internetowych poprosi Cię o wypełnienie całego wniosku online. Najlepsze jest to, że większość pożyczkodawców internetowych nie wymaga wysokich wyników kredytowych ani obszernych danych finansowych.

Po złożeniu wniosku pożyczkodawcy używają kombinacji zarówno automatyzacji, jak i ręcznej oceny ryzyka, aby otrzymać ofertę. Oznacza to, że możesz otrzymać decyzję w sprawie wniosku w ciągu jednego do dwóch dni roboczych. Stopy procentowe są nieco wyższe w przypadku pożyczkodawców internetowych, ponieważ pozyskują oni fundusze, które pożyczają firmom z droższych rynków kapitałowych. Ale ich procesy składania wniosków i zatwierdzania są zwykle znacznie szybsze.

Biznesowe linie kredytowe ze SKOK-ów

Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są własnością członków i nie są nastawione na zysk. Oznacza to, że każdy członek unii kredytowej ma równe prawa własności i że wszelkie zarobki wrócą na ulepszanie ich produktów i usług, co oznacza niższe stawki i ogólnie lepsze produkty dla ich klientów. Aby dołączyć do unii kredytowej, zazwyczaj musisz kwalifikować się do jej członkostwa, uiścić niewielką opłatę i często korzystać z konta. Dziedziny członkostwa różnią się w zależności od unii kredytowej. Niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe działają w ramach społeczności lokalnych, co wymaga jedynie zamieszkania na określonym obszarze, a inne działają w oparciu o zawód.

Główną wadą SKOK jest łatwość obsługi. Większość spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych ma mniej oddziałów i bankomatów, co może utrudniać pobieranie funduszy. Ponadto spółdzielcze kasy pożyczkowe nie mają tak dobrych możliwości w zakresie bankowości mobilnej i internetowej, jak pożyczkodawcy i banki online.

3. Znać minimalne wymagania

Poniższa tabela zawiera szeroki przegląd minimalnych kwalifikacji każdego pożyczkodawcy. Jak widać, najtrudniejsze do zakwalifikowania są tradycyjne banki, a za nimi spółdzielcze kasy pożyczkowe i pożyczkodawcy internetowi. Należy pamiętać, że podane tutaj informacje nie są ostateczne; Powinieneś użyć go jako punktu odniesienia do oceny, gdzie Twoja firma ma największe szanse na uzyskanie linii kredytowej.

Pożyczający Banki Pożyczkodawcy online Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe
Ocena kredytowa 680+ 500+ Nie dotyczy
Lata w biznesie 2 lata 6 miesięcy 3 lata
Roczne dochody 250 000 $ 50 000 $ 100 000 $

4. Zrozumieć całkowity koszt stóp procentowych i opłat

Roczna stopa procentowa (APR)

Jeśli chodzi o stawki, często uważa się, że RRSO to jedyna stopa, na którą należy zwrócić uwagę, ale to po prostu nieprawda. APR, czyli roczna stopa oprocentowania, to wyrażony w skali roku procent pierwotnej kwoty pożyczki powiększony o dodatkowe opłaty.

Chociaż znajomość RRSO jest ważna, w niektórych przypadkach znajomość prostej stopy procentowej – kwoty odsetek, które płacisz jako część pożyczki – ma więcej sensu i może być tańsza. Na przykład, jeśli planujesz pożyczać pieniądze na mniej niż rok, obliczenie prostej stopy procentowej da ci jaśniejszy obraz tego, ile będzie cię kosztować pożyczka, niż w przypadku stopy rocznej.

Prosta

stopa procentowa Prosta stopa procentowa to odsetki, które zapłacisz pożyczkodawcy oprócz pożyczki, którą pożyczasz. Możesz użyć tego wzoru do obliczenia prostej stopy procentowej:

Prosta stopa procentowa = suma naliczonych odsetek / kwota pożyczki

Jeśli więc zostaniesz obciążony odsetkami w wysokości 100 USD od sześciomiesięcznej pożyczki w wysokości 10 000 USD, zapłacisz 1% prostej stopy procentowej.

Opłaty innych pożyczkodawców

Oto niektóre z najczęściej pobieranych przez pożyczkodawców opłat za korzystanie z linii biznesowej.

  • Opłaty za losowanie: Opłaty za remis wynoszą od jednego do dwóch procent całkowitej kwoty losowania. Są one naliczane za każde wzięte losowanie.
  • Opłaty za przelew płatności : Opłaty za przelew płatności są naliczane w zależności od tego, jak szybko środki mają być zdeponowane na koncie bankowym. Przelewem bankowym możesz otrzymać środki w ciągu kilku godzin, ale zwykle kosztuje od 15 do 35 USD. Metoda ACH jest zwykle bezpłatna, ale jej wykonanie zajmuje około dwóch lub więcej dni roboczych.
  • Opłaty za opóźnienie: w przypadku spóźnienia lub niepowodzenia płatności mogą zostać naliczone opłaty za zwłokę. Opłaty za opóźnienie zwykle stanowią niewielki procent limitu kredytowego, ale mogą szybko się sumować.
  • Opłaty za wypowiedzenie: jeśli zdecydujesz się zakończyć linię kredytową w dowolnym momencie przed pełnym okresem spłaty kredytu, być może będziesz musiał uiścić opłatę za zerwanie w wysokości od jednego do dwóch procent linii kredytowej.
  • Opłaty za przedpłatę : Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłaty, jeśli wcześniej spłacasz wypłaty. Opłaty te wahają się od 3 do 5 procent kwoty głównej pożyczki. Dobra wiadomość jest taka, że ​​wielu pożyczkodawców internetowych nie oferuje żadnych opłat za przedpłaty.

5. Zbierz dokumenty finansowe i aplikuj

Ostatnim krokiem do uzyskania biznesowej linii kredytowej jest zebranie dokumentów i oczekiwanie na odpowiedni czas na złożenie wniosku. Oto niektóre dokumenty i rodzaje informacji, które będziesz musiał przekazać pożyczkodawcy:

  • Dane osobowe: aby zweryfikować Twoją tożsamość, pożyczkodawcy będą wymagać podania informacji o sobie. Obejmuje to Twoje pełne imię i nazwisko, ubezpieczenie społeczne, rejestr karny i wykształcenie.
  • Wyciągi bankowe: wielu pożyczkodawców wymaga co najmniej jednego roku wyciągów bankowych; alternatywni pożyczkodawcy stanowią wyjątek od tej reguły i potrzebują tylko trzymiesięcznych wyciągów.
  • Sprawozdania finansowe: aby określić siłę finansową swojej firmy, musisz złożyć ważne zestawienia finansowe, takie jak rachunek zysków i strat, bilans przepływów pieniężnych i bilans.
  • Informacje o innych interesariuszach: jeśli posiadasz mniej niż 50% firmy, musisz podać informacje o wszelkich dodatkowych interesariuszach.
  • Dokumenty prawne: w zależności od pożyczkodawcy, do którego się ubiegasz, będziesz musiał przedłożyć jedną lub więcej z następujących dokumentów: licencje i rejestracje biznesowe, dokument założycielski przedsiębiorstwa, identyfikator podatkowy przedsiębiorstwa, umowy z osobami trzecimi i / lub wnioski do UKC .
  • Harmonogram zadłużania : jeśli masz jakiekolwiek zadłużenie, niektórzy pożyczkodawcy będą oczekiwać, że przedstawisz harmonogram zadłużenia. Pokazuje wszystkie niespłacone pożyczki, kredyty i harmonogram spłat Twojej firmy.
  • Deklaracje podatkowe: pożyczkodawcy będą wymagać od Ciebie przedstawienia deklaracji podatku dochodowego od osób fizycznych i firm z ostatnich trzech lat.

Po złożeniu wniosku wszystko, co musisz zrobić, to poczekać. Wpłacanie środków, gdy firma dobrze sobie radzi, to sprytny sposób na zwiększenie szans na uzyskanie linii biznesowej, a także na wyższą kwotę linii kredytowej

Złóż wniosek o konto linii kredytowej BlueVine

Typowe błędy we wnioskach o linię kredytową

Brak jasnego pojęcia, dlaczego potrzebujesz środków.

Zawsze powinieneś mieć plan gry, starając się o linię kredytową lub jakąkolwiek formę finansowania. Kiedy rozmawiamy z potencjalnymi klientami, chcemy mieć pewność, że oferowane przez nas finansowanie pasuje do długoterminowego planu biznesowego.

Czasami właściciele firm uzyskują finansowanie bez długoterminowej strategii. Niektóre firmy starały się o finansowanie u nas dwa miesiące po uzyskaniu krótkoterminowej pożyczki u innego pożyczkodawcy. To ogranicza to, co możemy dla nich zrobić, ponieważ teraz są bardziej lewarowani. To wpływa na to, co mogliśmy im zaoferować. Gdy na biznesie istnieją zastawy, które mogą ograniczać naszą ofertę. Z tego, co mogłoby być limitem kredytowym w wysokości 50 000 USD, teraz patrzymy na 20 000 USD.

Pośpiech przez aplikację

Jeśli jesteś właścicielem małej firmy, oczywiste jest, że nosisz wiele kapeluszy i pracujesz bardzo długo. Więc gdy sytuacja jest rozpaczliwa i potrzebujesz szybko funduszy, kuszące może być spieszne rozpatrzenie jak największej liczby wniosków o linię kredytową. Niestety, może to zaszkodzić Twojej szansie na uzyskanie finansowania.



Proste błędy mogą spowodować problemy, takie jak pomyłka w numerze EIN [numer identyfikacyjny pracodawcy] lub użycie nieprawidłowego adresu firmy.

Dlatego powinieneś zarezerwować przynajmniej godzinę swojego dnia, aby naprawdę skupić się na aplikacji.



WSKAZÓWKA: Upewnij się, że podajesz najlepszy numer kontaktowy lub informacje. Są chwile, kiedy właściciele firm odkładają główną linię biznesową lub e-mail, mimo że zazwyczaj nie odbierają połączeń na tej linii. W rezultacie pożyczkodawcy nie są w stanie ich zdobyć, pozostawiając właścicieli firm zastanawiających się, dlaczego nie otrzymali odpowiedzi.

Nieuczciwe postępowanie w sprawie wniosku

Możesz ulec pokusie, aby zawyżać swoją sytuację finansową w odniesieniu do wniosku. Zły pomysł.



Kredytodawcy wiedzą, że czasami przedsiębiorstwa znajdują się w rozpaczliwej sytuacji. Ale nie próbuj fałszować liczb, ponieważ zazwyczaj zostaje to ujawnione w procesie ubezpieczania. A kiedy pożyczkodawca się o tym dowie, może to naprawdę zmniejszyć twoje szanse na uzyskanie linii kredytowej.



Miej więc to na uwadze: nigdy nie narażaj uczciwości swojej firmy.

Gotowy do uzyskania linii kredytowej?

Linia kredytowa to jedna z najwygodniejszych form finansowania działalności gospodarczej. Przed złożeniem wniosku ważne jest, aby wziąć pod uwagę kondycję finansową swojej firmy, znać stawki, zrozumieć dostępne opcje i zebrać odpowiednie dokumenty. Upewnij się, że Twoja aplikacja wyróżnia się obecnością w Internecie, wprowadzaniem prawidłowych informacji i uczciwością w zakresie finansów firmy.

Ten artykuł został pierwotnie opublikowany 28 grudnia 2016 r. Został zaktualizowany 24 marca 2019 r.

Więcej z bloga biznesowego BlueVine:

Ten artykuł został opublikowany po raz pierwszy 9 sierpnia 2018 roku. Został zaktualizowany 29 grudnia 2019 roku

Spis treści

Zrzeczenie się

Informacje, opinie i porady zawarte w tym poście na blogu służą wyłącznie celom edukacyjnym i niekoniecznie stanowią lub odzwierciedlają opinie BlueVine i / lub jej partnerów, w tym The Bancorp Bank i Celtic Bank. Ani firma BlueVine, ani jej partnerzy nie są odpowiedzialni za dokładność treści dostarczonych przez autorów lub współtwórców. Aby uzyskać informacje o produktach i usługach BlueVine, odwiedź stronę z często zadawanymi pytaniami BlueVine.

  • Linia kredytowa
Stuart Blake

Sprawdź nasze posty na blogu

Rozwój biznesu z BlueVine: Funky Planet

Klient: Funky Planet Paul Abondano i jego brat Sebastian projektują i sprzedają kilka linii sterowanych radiowo helikopterów, quadkopterów i samochodów swojej firmy Funky Planet z Florydy i jej siostrzanej firmy Grooyi Toys. To nie jest łatwa sprawa. Dzieci dają się wciągnąć w darmowe gry mobilne, a kiedy pojawia się nowa „gorąca zabawka”, często…

Faktoring: inteligentna alternatywa dla kart kredytowych w finansowaniu biznesu

Korzystanie z karty kredytowej jest jednym z najpopularniejszych sposobów finansowania przez przedsiębiorców nowej działalności. W wielu przypadkach tak właśnie powstają małe firmy. Karty kredytowe są wygodne i łatwe w zakupie i użyciu. Nic więc dziwnego, że właściciele małych firm polegają na nich w codziennej działalności. Istnieją inne tradycyjne metody finansowania…

Pożyczki i finansowanie dla małych firm: przewodnik BlueVine

Pieniądze będą jednym z największych wyzwań, kiedy założysz małą firmę, i nadal będą głównym problemem, gdy będziesz starać się utrzymać i rozwijać swoją firmę. Jako właściciel małej firmy opłaca się znać, a nawet opanować tajniki pożyczek lub finansowania dla małych firm. Tradycyjne banki…

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy