Jak długo zanim agencja windykacyjna zgłosi się do biura kredytowego?

17 lutego 2021

Pierwotny wierzyciel może zgłosić zaległą płatność z 31-dniowym opóźnieniem. Zewnętrzna agencja windykacyjna może zgłosić windykację, gdy tylko otrzyma konto. Jeśli pierwotny wierzyciel sprzeda twój dług nabywcy długu, wówczas rachunek może zostać natychmiast zgłoszony do biura informacji kredytowej jako oddzielna linia handlowa.

Ten artykuł został napisany przez pracowników Lemberg Law i zrecenzowany przez Siergieja Lemberga, prawnika zarządzającego Lemberg Law.

Kiedy kolekcja pojawia się w raporcie kredytowym?

Twój raport kredytowy ma wpływ na praktycznie każdy aspekt Twojego życia. Może określić, czy jesteś w stanie uzyskać kredyt – na kredyt samochodowy lub kartę Visa – a także oferowane oprocentowanie. Jeśli masz słaby kredyt, zapłacisz znacznie wyższe odsetki niż w przypadku dobrego kredytu. Siła twojego kredytu może również wpłynąć na to, czy twój wniosek o wynajem mieszkania zostanie zaakceptowany, czy zaoferowano ci pracę, o którą się ubiegałeś, i czy otrzymasz awans. Dlatego liczy się każda linia w raporcie kredytowym.

Istnieją trzy główne sposoby zgłaszania długów do biur kredytowych:

  • Przez pierwotnego wierzyciela.
  • Przez zewnętrzną firmę windykacyjną.Kupujący dług.Cykl życia sprawozdawczości kredytowejKiedy otwierasz linię kredytową, jest ona dodawana do Twojego raportu kredytowego jako tak zwana „linia handlowa. Wierzyciele mogą zgłaszać się do trzech głównych biur kredytowych (Experian, TransUnion i Equifax) co miesiąc, jak w zegarku, mogą wysyłać raporty sporadycznie lub mogą zgłaszać tylko w przypadku opóźnienia płatności. Jeśli płatność jest opóźniona o 31 dni, wierzyciel może zgłosić pominiętą płatność do biura informacji kredytowej.

    Zwykle jest pewien okres, w którym pierwotny wierzyciel będzie wykorzystywał własnych pracowników i zasoby, aby nadal próbować odzyskać dług. Chociaż okres jest różny, firmy zwykle próbują zbierać dane na miejscu przez 60, 90, 120 lub 180 dni. Po tym czasie firma „spłaca dług i może przekazać go firmie windykacyjnej. W raporcie kredytowym linia handlowa od tego wierzyciela zostanie zgłoszona jako „rozliczona.

    Gdy agencja windykacyjna będzie miała Twoje konto, Twój dług może zostać zgłoszony w oddzielnej sekcji raportu kredytowego, publicznej dokumentacji i sekcji windykacyjnej. Jeśli zewnętrznej firmie windykacyjnej nie uda się odzyskać długu, pierwotny wierzyciel może sprzedać Twój dług nabywcy. Kupujący dług może kupić tysiące (lub setki tysięcy) rachunków za grosze za dolara. Gdy kupujący dług kupi dług, można go ponownie zgłosić w sekcji dotyczącej linii handlowej w raporcie kredytowym.

    Jak długo windykacje pozostają w Twoim raporcie kredytowym?Federalna ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) reguluje, jak długo różne rodzaje pozycji mogą pozostawać w raporcie kredytowym. FCRA (15 USC 1681c) mówi, że zbierane rachunki nie mogą pozostać w Twoim raporcie kredytowym dłużej niż siedem lat. Ten siedem lat rozpoczyna się 180 dni po spłaceniu konta lub przekazaniu go do inkasa. Oznacza to, że „Data ostatniej aktywności w raporcie kredytowym ma kluczowe znaczenie dla określenia, czy wysiłki windykacyjne pozostaną w raporcie kredytowym.

    W Gillespie vs. Equifax Information Services, Pani Gillespie argumentowała, że ​​obliczenia Equifax przyniosły korzyści bardziej windykatorom niż konsumentom, ponieważ „ostatnia czynność została określona w raporcie windykatora. Sąd odwoławczy uchylił orzeczenie sądu niższej instancji, które faworyzowało Equifax, pisząc: „Data ostatniej czynności, która poprzednio wskazywała datę zaległości na koncie, zostanie zastąpiona, jeśli konsument dokona interwencji na koncie. Data płatności interweniującej stanie się nową datą ostatniej czynności używaną w obliczeniach dotyczących siedmiu i pół roku. Jednak negatywna historia kredytowa związana z wcześniejszymi zaległościami prawdopodobnie pozostałaby w aktach kredytowych konsumenta pomimo faktu, że przed usunięciem informacji z jej akt przed konsumentem czeka nowy siedem i pół roku.

    Ważnym wnioskiem jest to, że jeśli dług znajduje się w raporcie kredytowym od sześciu lat, a następnie dokonasz płatności, płatność ta może zostać zgłoszona, a dług będzie widoczny przez kolejne siedem lat.

    Usuwanie raportów agencji windykacyjnej z raportu kredytowegoJeśli jesteś w stanie spłacić dług lub negocjować ugodę, w twoim najlepszym interesie jest uzależnienie płatności od usunięcia przez agencję windykacyjną pozycji z twojego raportu kredytowego. Zapis „dług uregulowany może zaszkodzić Twojemu kredytowi, więc usunięcie przedmiotu lub oznaczenie go jako „zapłacono w całości jest najlepszą możliwą strategią. Ze względu na dużą rotację kadr w firmach windykacyjnych, upewnij się, że uzgodnisz pisemnie sposób zgłaszania płatności lub rozliczenia. Zapewni to ochronę Twoich praw wynikających z FCRA.

    Jeśli windykator lub biuro informacji kredytowej naruszy FCRA, masz prawo do wniesienia przeciwko nim pozwu. Jeśli okaże się, że naruszyli prawo, masz prawo do odszkodowania rzeczywistego, odszkodowania ustawowego w wysokości od 100 do 1000 USD oraz kosztów sądowych i honorariów prawników.

    Jeśli windykatorzy błędnie zgłosili pozycje w Twoim raporcie kredytowym, Lemberg Law ma zespół zajmujący się reprezentowaniem osób takich jak Ty. Zadzwoń i umów się na bezpłatną konsultację pod numer 844-685-9200 lub prześlij formularz online.

    Gillespie vs. Equifax Information Services 484 F.3d 938 (7 ok. 2007)

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy