Dlaczego twarde zapytanie szkodzi Twojej zdolności kredytowej?

Dlaczego twarde zapytanie szkodzi Twojej zdolności kredytowej?
16 marca 2021
Category: Konto Bankowe

Nowe zapytania kredytowe – zwłaszcza wiele z nich naraz – mogą sprawiać wrażenie, że pożyczkobiorca jest ryzykownym pożyczkobiorcą

12 września 2019 r

Podsumowanie

Twarde zapytanie – do którego dochodzi, gdy konsument ubiega się o rachunek kredytowy – jest wskaźnikiem niepewności, a to oznacza możliwy wzrost ryzyka dla pożyczkodawcy.

Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch ™, aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Szanowni Państwo,

Dlaczego twarde zapytanie szkodzi Twojej zdolności kredytowej? – Jared

Drogi Jared,

Prawdą jest, że twarde zapytanie może spowodować uszkodzenie oceny kredytowej – zwłaszcza jeśli masz cienki lub krótki plik kredytowy. W przypadku osób, które mają więcej w pliku, wpływ może nie być tak duży. Wszystko sprowadza się do tego, że twarde zapytanie jest wskaźnikiem niepewności, która jest równoznaczna z możliwym wzrostem ryzyka dla pożyczkodawcy. Pozwól mi wyjaśnić.

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż z kartą kredytową już oficjalnie się rozpoczęła.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Nie oznacza to, że otrzymamy to, co jest oferowane. Nie, to znaczy, że zostaliśmy zaliczeni do dużej grupy kandydatów, których dane kredytowe sprawiają, że są dobrymi potencjalnymi klientami. Zazwyczaj ta lista kandydatów jest wynikiem wyszukiwania wysokiego poziomu w oparciu o pewne cechy, które pożyczkodawca może uznać za atrakcyjne.

Na przykład mogę poprosić o listę mężczyzn, którzy mają określoną historię płatności, posiadają dom i mieli kredyt samochodowy, ale go spłacili. Ale w raporcie kredytowym nie ma danych o dochodach, więc jakiekolwiek faktyczne udzielenie kredytu musi czekać na dalsze informacje. Twarde zapytanie dotyczy konkretnie twojego rekordu i daje pytającemu wszystkie twoje informacje, a nie tylko bity, dla których przeskanował całą bazę danych.

Kiedy osoba ubiega się o nowy kredyt, generowane jest nowe „twarde” zapytanie. Dzieje się tak, aby podmiot, który udzieli (lub nie udzieli) kredytu, będzie mógł zobaczyć, jak osoba składająca wniosek obsługiwała swoje zobowiązania kredytowe w przeszłości.

Z drugiej strony każda wstępnie zakwalifikowana oferta, którą otrzymasz, generalnie skutkuje miękkim zapytaniem, które nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową.

Nowe zapytania kredytowe mogą budzić zastrzeżenia pożyczkodawców

Wierzyciele lubią widzieć konsumenci, którzy płacą swoje rachunki w terminie i zgodnie z ustaleniami. Lubią też widzieć niskie wykorzystanie kredytu w stosunku do twoich limitów kredytowych (poniżej 25% jest dobre; poniżej 10% jest świetne). Te dwa obszary – historia płatności i wykorzystanie kredytu – stanowią 65 procent oceny kredytowej danej osoby.

Pozostałe 35 procent to długość historii kredytowej na poziomie 15 procent, mix kredytów (rodzaje posiadanych kredytów, takie jak karty kredytowe i pożyczki ratalne) na poziomie 10 procent, a wreszcie nowy kredyt (te nieznośne, trudne pytania, o które pytacie) na 10 procent. Dlaczego 10 procent nowych kredytów i zapytań miałoby mieć tak duże znaczenie dla potencjalnego kredytodawcy? Powiem ci.

Dzieje się tak, ponieważ twarde zapytanie wprowadza pewną niepewność do twojego pliku. Dlaczego złożyłeś wniosek o nowy kredyt? Czy zamierzasz maksymalnie wykorzystać nową linię kredytową? Czy nowy kredyt jest oznaką niestabilności? To wszystko są potencjalne sygnały ostrzegawcze dla pożyczkodawcy.

Kiedy elfy oceniające zdolności kredytowe w FICO i VantageScore spojrzą na tę nową aktywność w twoim pliku, ich historyczne algorytmy mówią im, że pewien procent ludzi naprawdę osiąga maksimum swoich nowych linii, a niektórzy nawet stają się niewypłacalni za rok lub dwa. Tak więc, dopóki nie udowodnisz (ich modelom), że nadal jesteś mądrym użytkownikiem kredytu, Twój wynik spada. Ten spadek jest bardziej wyraźny w pliku z mniejszą historią kredytową.

W mojej pierwszej książce „Credit Repair Kit for Dummies” zwracam uwagę, że jedno zapytanie może w ogóle nie mieć wpływu na Twój wynik i generalnie odbiera tylko pięć lub mniej punktów od dojrzałego wyniku. Jednak wiele zapytań może oznaczać większe ryzyko dla wierzycieli.

Strona 120 tej książki przedstawia to w następujący sposób: „Na przykład statystyki branżowe pokazują, że sześć lub więcej zapytań w raporcie kredytowym oznacza, że ​​prawdopodobieństwo ogłoszenia upadłości może być osiem razy większe niż w przypadku braku zapytań dotyczących raportu”.

FICO uwzględnia w swojej matrycy punktacji tylko zapytania z ostatnich 12 miesięcy, mimo że pozostają one w raporcie kredytowym przez dwa lata. Więc mówimy o kilku nowych kontach w okresie 12 miesięcy lub krócej. Ryzyko jest tym, o co chodzi w przypadku wierzycieli, a analiza rodzaju zysku lub straty potencjalnego klienta jest powodem, dla którego trudne zapytania mogą obniżyć Twój wynik.

Wpływ zapytań dotyczących zdolności kredytowej jest ograniczony

Chcę zaznaczyć, że kiedy kupujesz kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy, w zależności od wersji scoringowej używanej przez pożyczkodawcę, zasady te nie mają zastosowania, o ile zapytania przypadają w krótkim czasie. Model punktacji FICO ignoruje zapytania kredytowe, które wystąpiły w ciągu ostatnich 30 dni. Wiele zapytań, które przypadają w ciągu 45-dniowego (nowsza wersja z punktacją) lub 14-dniowego (starsza wersja punktacji), liczy się jako jedno – to, z którym ostatecznie się zdecydujesz.

Należy również pamiętać, że większość ocen kredytowych, które spadają z powodu zapytań, odbije się po kilku miesiącach dobrego zachowania kredytowego konsumenta. Pamiętaj, że jeśli jest to tylko jedno lub dwa zapytania i kredyt zostanie przyznany, zwiększenie dostępnego kredytu może zrównoważyć wszelkie punkty utracone w wyniku zapytania.

Ale dla każdego, kto rozważa kredyt hipoteczny lub inny duży zakup kredytu, radzę wstrzymać wszelkie plany ubiegania się o nowy kredyt do czasu, gdy w lusterku wstecznym znajdą się jakiekolwiek raporty kredytowe dotyczące kredytu hipotecznego finanso.

Mam nadzieję, że faktycznie odpowiedziałem na Twoje pytanie w sposób zadowalający. Jeśli nie, napisz ponownie. Po to tutaj jestem.

Pamiętaj, aby śledzić swój wynik!

Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

Steve Bucci od ponad 20 lat pomaga ludziom rozszyfrować i opanować problemy związane z finansami osobistymi. Jest autorem „Credit Management Kit For Dummies”, „Credit Repair Kit For Dummies”, „Barnes and Noble Debt Management”, współautorem „Managing Your Money All-In-One For Dummies” i „Debt Repair Kit” For Dummies ”(Australia). Steve jest doświadczonym biegłym w sprawach kradzieży tożsamości, oceny zdolności kredytowej i spraw związanych z zadłużeniem. Był prezenterem na FICO InterACT Global Conference, Federal Reserve i International Credit Symposium na Cambridge University w Wielkiej Brytanii.

Co dalej?

FICO: Średnia ocena kredytowa osiąga najwyższy w historii poziom 706

Średni wynik FICO rośnie. Spójrz na liczby i dowiedz się, co powoduje wzrost.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy